示范條款對車險經(jīng)營的挑戰(zhàn)

日前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）（以下簡稱示范條款），向社會公開征求意見。示范條款對于促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定、保護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益具有重要意義。 

示范條款對于保險金額的確定方式進(jìn)行了調(diào)整。舊條款是按照新車購置價、投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值或投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商的三種方式之

確定保險金額，看似消費(fèi)者具有更多選擇權(quán)，但也同時帶來了消費(fèi)者的誤解：若按新車購置價投保，發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的全損時，根據(jù)財產(chǎn)保險合同的損失補(bǔ)償原則，保險公司按照損失發(fā)生時車輛的實(shí)際價值賠償；若按照機(jī)動車實(shí)際價值投保，發(fā)生部分損失時，保險人按照實(shí)際價值與新車購置價的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，車主仍需自擔(dān)部分費(fèi)用。

示范條款中，明確了“保險金額按投保時保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定，實(shí)際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或其他市場公允價值協(xié)商確定”。這樣的調(diào)整，對于全損后的損失賠償并無影響，但在部分損失時，若維持以前的“比例賠償方式”，保險保障功能將不能充分發(fā)揮。因此，示范條款對于損失賠款的計算方法進(jìn)行了相應(yīng)調(diào)整，示范條款中的損失賠償基礎(chǔ)是“實(shí)際修復(fù)費(fèi)用”，而非此前的“按比例賠償”。若按照現(xiàn)行費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)承保車險業(yè)務(wù)，保險公司償付能力將面臨較大壓力。

近幾年，車險業(yè)務(wù)虧損狀況一直難以改善。此次行業(yè)協(xié)會發(fā)布的示范條款將起到規(guī)范車險業(yè)務(wù)的作用。與此同時，其對今后車險費(fèi)率市場化的影響也引起行業(yè)關(guān)注。根據(jù)目前的車險業(yè)務(wù)虧損狀況、上述損失賠償方式的變化，車險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定程度上有所提高。

然而，目前被業(yè)界廣泛擔(dān)憂的，就是車險費(fèi)率市場化將帶來新一輪“價格戰(zhàn)”。各家保險公司為了搶奪車險業(yè)務(wù)，廣泛占有市場，可能采取進(jìn)一步降價的方式擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模?！安簧唇怠钡馁M(fèi)率將使保險公司業(yè)務(wù)陷入僵局，償付能力水平下降會對保險公司效率水平帶來負(fù)面影響，甚至影響長久發(fā)展。

因此，費(fèi)率市場化的進(jìn)程中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對各公司費(fèi)率情況的監(jiān)管力度，防止個別公司的經(jīng)營行為擾亂市場秩序，確保行業(yè)健康發(fā)展。